INUKSHUKのつぶやき

カナダへの送金 2020 （その９）～ TransferWise（結論） ～

昨日、CIBCから６月19日までの月次ステートメントが届いた。

以前の記事（その８）で書いた TransferWise 経由の送金は 6/4 に即日入金されている。TransferWise Canada からの入金になっていて、手数料は引かれず C$3,118.13 のままだ。

ソニー銀行でいろいろあった後のトライアルだが、結果は上々。あとは為替相場のタイミングと云うことになるが、今後はカナダ向け送金は TransferWise を使うことになるだろう。ソニー銀行経由に比べ手数料は3000円（海外送金手数料）程度節約できている。C$3,000を一度に送金すると仮定すると、為替相場で1円/ C$ のレートが優遇されているのと一緒だからね。

ステートメントを見ると、Manulifeへの生命保険料支払の小切手が２回分決済されていて、じつは25日後に振り出した小切手が2週間早く交換にかかっている。これは今年のコロナ禍による郵便事情のせいということだろう。今後もヴァンクーヴァーの菊池保険代理社と連絡をとりながら保険料を払っていくことにする。銀行残高が６千ドルになり、これまでの支払方法だと２年間分は優にあるのだが…　小切手の用紙はあと２０枚残っていて１０年分と云うことになるが、それまでに「保険料支払不要」の状態まで早くなって欲しいものだ。これはアメリカ(S&P500)およびカナダ(TSE)の株式運用の成績に寄るところが大きいので、予測不能ではあるが…

 

死んだ親友の齢を数える

今日6月25日は親友Ｔの誕生日だ。生きていれば62歳だが、残念ながら７年前の11月にガンで亡くなった。

昨日行った散髪屋でも彼のことを理容師さんに話したが、本当にいい奴だった。少なくとも僕にとっては…

高校2年生の時に同じクラスになったが、彼は目立たないが、他人に対する気配りが良くできた。共通の友人の中でも彼とは特に親しい関係を長年にわたって続けた。高校を卒業しても同じ大学を目指して京都の予備校に通学し、朝は同じ電車で通った。一番前の車両の一番前のシートだっけ。どんなことでも話せる相手だったし、時には互いに批判することもあるぐらい、やっぱり生涯一番の「親友」だった。

何度、君は僕の引っ越しを手伝ってくれたんだい!!　神戸の下宿まで、二年後にアパートに引っ越すとき、引き払って自宅に帰るとき。結婚して吹田のハイツに引っ越すときも、大阪市内の伯父さんの家に立ち寄り、小さな冷蔵庫を積んで行ってくれた。背格好が似ていたので、生涯３度しかしたことのないスキーのゼミ・ツアーでスキーウェアを貸してくれた。グリークラブの演奏会もほぼ毎回足を運んでくれた。

君は甘いマスクで年上の女性にもモテたので、某音楽大学の卒業演奏会に僕も誘われて行ったね。珍しく君が「一緒に行ってくれ」と頼んできた。君は彼女に花束を贈ったっけ。

社会人になっても僕の演奏会に奈良・京都に足を運んでくれた。いつも「アンコール曲が一番良かった」と言ってくれた。

そんなことを今でも良く思い出す。７年前の今日は、一時帰宅していた（電話口の向こうで飼い犬の鳴き声がしていた）のに。その日の食べたものがお腹に良くなくて、救急車で病院に戻り「九死に一生を得た」というエピソードもあったね。その年の11月のある日、君は突然あの世に行ってしまった。「お前は特別だから」と、面会謝絶の病室にも入れてくれたのに。僕は命日なんか覚えていたくないんだ。君はいつまでたっても僕と同い年だから…

 

カナダへの送金 2020 （その８）～ TransferWise（ つづき）～

こちらからの25万円の振込は 6/3(水) の午前中には「トランスファーワイズ ジャパン 株式会社」の銀行口座に着金したのだが、電子メールで「着金した」とともに「本人確認が未完了のため、送金が一時停止している」とのメッセージ。この時点では「日経新聞に記事が出たので、送金申し込みが殺到しているのかな？」などと思っていたが…何か変だ？と思って、夕方、トランスファーワイズのWebサイトで問い合わせの方法を調べ、「本人確認書類は送信しているが…」とのメッセージを送った。

翌朝になっても状況は変わっていなかった。6/4 (木) は有給休暇を取って、朝から皮膚科に通院。その後、町役場で「電子証明書」の更新。ニュースにもなっていたが、マイナンバーカード自体の有効期限は10年だが、そこに入っている「電子証明書」は発行日から５回目の誕生日まで。コロナ渦で更新通知のはがきも暫くは発送をストップしていたようだが、ようやく到着した。地元の役場も「コロナ対応」が落ち着き、窓口に飛沫防止のシールドが掛かっているぐらいで、通常の受付をしていた。さて、この用事も済んで、、

帰宅すると「指定口座に入金を」という間の抜けた回答が来ていた。これはダメだと再質問すると、夕方になって別の人から回答が来た。要するに、マイナンバーカードの厚みが確認できない、のが認証が完了しない理由だという。斜めになった写真を送れ、というのは、例えば他人のカードのカラーコピーで認証しようという悪い輩がいるからだろう…　新たに発行された４桁の認証コードと一緒に撮した「マイナンバーカード」の裏表、そして斜めになった写真、最後に自撮り写真をアップロードする。

これが意外と難しいのだ。スマホのアプリではダメで、TranserWise の Webサイトからログインし、しかもカメラで写真を撮ってアップロードしなければならない。撮っておいた写真ファイルをメールに添付したり、アプリでアップロードは不可（そういうメニュー・ボタンもあるのだが「日本の認証用リンクではない」とのこと）。何度か失敗して、ようやく解決策を見いだした。タブレット端末（i-Pad じゃない Huawei 製）を持っているので、これを使用してなんとか完了!!　

お風呂に入っている間に「ご提出頂いた本人確認書類が承認されました。」というメールが入っていた。C$3,118.13 の送金が完了したのがその夜…

ただし、実際に着金しているのか、手数料が差し引かれていないのか？　の検証はまだこれからだ。残念ながら、CIBCのインターネットバンキングにトライするも、本人認証の手続きができないのだ。これについては 2019/7月～8月の CIBC Debit Card 関連の記事で書いている。

（つづく）

 

 

カナダへの送金 2020 （その７）～ TransferWise ～

6月2日の夕方、日経新聞の電子版を見ていたら、トランスファーワイズ (TransferWise) という会社の記事が出ていた。題して『国際送金 銀行の既得権崩す　手数料を割安に』、まさに僕の興味のあるところ。じつは前に書いたようにソニー銀行からの海外送金で「審査」があると知ったとき、ネット検索していたら、この "TransfrtWise" が出てきた。そのときは『怪しい会社？』と疑っていたのだが、この日経の記事を読んで納得した。

https://r.nikkei.com/article/DGXMZO5968198028052020TL3000?disablepcview

「有料会員限定記事」のため、ほとんどの人は閲覧できないだろうが、翌6月3日付の朝刊でカラーで大きな記事になっていたので、日経新聞の購読者は紙面を見てください。

要するに「Ａ国からＢ国に送金したい人」と「Ｂ国からＡ国に送金したい人」の間を取り持って、外国送金に係る手数料をミニマイズするということ。前に勤めていた会社でもやっていた、米国向け輸出代金で得たドルを米国向け外貨建て送金の原資にするという『マリー (marry)』の手法だね。仲介役を TransferWise社がやっているということ。

https://chiyomlondon.com/2017/12/14/transferwise_jpy_gbp/

こういう紹介記事もあり、さらに納得…

そこで、早速 TransferWise のWebサイトにアクセスして口座を開設。試しに 25万円相当のカナダドルを送金してみようと、受取口座に CIBC の本人名義の口座を指定。詳しい支店名、住所・SWIFTコードなどは不要で、小切手を見ながら銀行コード(010)・支店番号・口座番号を数字でだけ入力すれば完了した。

ちょうど為替レートが円安に動いているところだったので、「えいやっ」で送金レートが決定。手数料は（上記ネット記事にあるように）500英ポンド送金相当が割引され 1,282円。換算レートは 0.0125368で、逆数で言うと C$1 = 79.7651円。（こればかりは相場ものなので、ひと月前よりも３円ほど高いがしょうがない。）そして間もなく円貨を送金すべき銀行情報が送られてきた。三菱ＵＦＪ銀行・恵比寿支店の普通預金口座。楽天銀行からネット送金しようとするが、暗証番号が思い出せず、手帳などを調べて送金実行は結局、翌朝になった。

本人確認資料としては、PCでの手続き途中に (a)「マイナンバーカード」の表裏両面の写真と、(b) 認証コードの数字を書いた紙と一緒に写った自撮り写真 をスマホからアップロードした。これに不備ががあったことが後でわかるのだが…

（つづく）

 

 

カナダへの送金 2020 （その６）～ Manulife 年次報告書 ～

カナダのManulife社から加入している生命保険の年次報告書 "Policy Statement" が届いた。消印が 6/2付、これも２週間で到着だ。

下の段 "Activity Summary" の "Deposits" には昨年11月に払い込んだ C$1,250.00 の記載があるが、前述のように、今年５月分の入金が間に合っていない。その下の行の "Interest or Investment Earnings" が ($534.40) とマイナス運用になっており "General Accout Balance" が目減りしている。上の段で "Cash Surrender Value" とあるように、この金額 (C$23,948.26) が現時点で保険契約を解約した場合の清算金となる。まぁ、そこそこの金額になるが、ここで解約してしまっては、これまで22年間払い込んできた甲斐がない。メインの死亡保障は（減額したとはいえ）15万カナダドルなのだから…

この表を読み込んでみると "Policy Charges Including Premium Tax" が $1,483.56 なので、最低支払額の半年払い $776.00 x 2 = $1,552.00 との差額 $68.44 が余資運用されていることになる。それ以上に払い込んで「投資運用」することも自由な（実際にそうしている）のだが…　しかも一定限度までは運用益に課税されない。

次ページには運用成績 (performance) が表示されていて、上２行の株式関係は過去１年間はマイナス運用であるが、10年間でみると「結構いい成績」である。さて、コロナ禍を経て、今後どうなるだろうか？　一番下の "Income" ファンドは低利ながら安定している。その上の "Canadian Bond" はカナダ国内の公社債に投資するものだが、"Income" はカナダ国債のみ、と理解している。現在はご覧のとおり 20%のアロケーションだ。

あと５年ぐらいで保険料の払い込みを終了したいと目論んでいるのだが、米国株もいつまで上げ続けるのやら、かといって低利安定運用に多額の資金を払い込むのも…と悩ましいところである。

 

カナダへの送金 2020 （その５）～国際郵便事情：covid-19 の影響～

前記事の CIBC の月次ステートメントは（消印のない郵便だったが）カナダから２週間程度で届いたと思われる。その前の Manulife からの "Notice of Payment Due" は10日間程度で届いている。平時の例年なら一週間程度だが…

今年は Covid-19 の影響で国際郵便にも配達の遅れが生じているようだ。各国内での遅配もさることながら、国際航空便の減便・運休が大きく影響している。日本郵便によると、

https://www.post.japanpost.jp/int/information/2020/overview.html

カナダ向けの郵便は「日本から発送するまでに遅延が生じています。」とのこと。米国向けに関しては引き受けを一部制限しているようだ。通常のエアメールは大丈夫なようだが…

僕が保険料の支払のため Vancouver の Kikuchi Insuranse Agencies に Manulife から "Notice" が届く前にあらかじめ小切手を発送（郵便ポストに投函）したのが 4/18頃のこと。電子メールでやりとりしていたのだが、そのカナダの保険代理店に C$950 入りの封筒が到着したのが、なんと一ヶ月以上経った 5/27 のことであった。なかなか届かないなか、追って5/13 に返信用封筒で Manulife 宛て直送した小切手 C$776 は 6/4 に入金された（Kikuchi で確認できる）という。こちらは3週間程度だ。

さて、今は Manulife からの年次報告書を待っているところ。5/20時点の発行だが、この一年は積立金もマイナス運用だろうなぁ…（トホホ）

カナダへの送金 2020 （その４）～ CIBCに着金 ～

本日 6/13 、カナダの銀行 Canadian Imperial Bank of Commerce (CIBC) から 5/22 までの月次ステートメントが届いた。

ソニー銀行から 5/20 に送った C$3,000 は 5/21 に C$2,985 で入金されていた。"Credit Memo" はまだ到着していないが、C$15 がカナダ側の受取手数料として差し引かれたということだ。前記事のソニー銀行での3,000円を加えると、約4,200円ぐらいの銀行手数料を払ったことになる。さらに外貨購入時の 30銭/C$ｘ C$3,000 = 900円（隠れ手数料）を加えると、５０００円あまりの手数料がかかったということだ。

なぜこんな計算をしているかというと、外貨送金に対するソニー銀行の審査について調べていたときに、ネット検索で "TranserWise" という会社が出てきた。外貨送金がスゴく割安にできるというのだ。

https://transferwise.com/jp/blog/what-is-exchange-fee

ただ、その時点では「ホントかな？、まともな会社かな？」と疑ってしまった。しかも、ソニー銀行で格安のマージンで送金資金を手配済みだった。具体的には…

　4/ 3: C$1,500 @76.68 = 115,020 円

　5/14: C$1,500 @76.17 = 114,255 円

　合計: C$3,000 を 229,275 円で購入。

上に書いた手数料の約4,200円を加えても1カナダドルあたり 77円82銭。

なんといっても外国為替は変動相場なので、購入するタイミングでコストが大きく変わる。ちなみに先週末は C$1=82円程度にまで値上がりしたが 6/12の NYの終値は 79円ちょうどあたり…

TranserWise社の検証記事は近日中に公開予定です。

カナダへの送金 2020 （その２）～ソニー銀行～

かつてはカナダ CIBC の自己口座に送金するため三菱ＵＦＪ銀行（その前の東京三菱銀行時代から）のテレフォンバンキングやインターネットバンキングを利用していた。しかし、カナダドルを調達するのに対顧客電信売り相場（TTS）は仲値ブラス1円60銭と銀行の取り分（マージン）が大きい。米ドルの1円と比べて割高なのは通貨の取り扱いボリュームが少ない、というのがその理由のようだが…

３年ほど前から海外送金にソニー銀行を利用するようになった。余資の一部をここに預けた結果、上記「銀行マージン」が30銭と大幅ディスカウントに優遇され、メガバンクのように朝の公示相場ではなく、随時マーケット・ベースで外国為替取引ができる。調べたところ、2017年3月に C$2,500 を購入して9月に送金。翌々年の 2019年3月にも同額を購入して5月上旬に送金している。一年空いたのは、CIBCで十分な残高があったためであろう。送金依頼に関しても、事前チェックはあったが、送金理由を「保険料 (Insurance Premium)」として申請すれば全く問題がなかった。ところが今年は状況が変わっていた…

ソニー銀行のHPによると、昨年5月（および10月の更新）の通知で外貨送金については『マネーロンダリングおよびテロ資金供与』への対策を強化しているとのこと。したがって「審査」に係る時間も考慮して手続きされたし、とある。↓

https://moneykit.net/visitor/info/info190529_01.html　

https://moneykit.net/visitor/fx/fx25.html　（具体的な手順）

とりあえず、年間の送金限度額を C$3,000 で事前登録申請を 5/13（水曜日で僕の休日）にしたのだが、案の定「お尋ね」がメールで翌日返ってきた。これをこのままコピーすると、

//////////////////////////////////////////////////////////////////////

〇〇　〇〇　さま

■ソニー銀行からの連絡がございます
ソニー銀行をご利用いただき、ありがとうございます。

このたびの外貨送金（仕向け送金）事前登録につきまして、
当社の審査基準に基づき、送金の原資や目的・相手方とのご関係等が確認できる
資料を本メールの返信にてご提出いただきますようお願いいたします。

●資料提出の対象となる事前登録
・事前登録受付日：2020年05月13日 10時05分
・登録番号：RG-2005-500212
・お受取人名：XXXX XXXXXXX
・通貨：CAD/カナダドル

●お客さまにご提出いただく確認資料
●送金目的（INSURANCE PREMIUM）の確認資料
・送金限度額に相当する請求書、および送金先の実在性が確認できる資料
　（期限が過ぎたもの、請求書に記載された通貨・金額以上のお取扱いは致しません）

●送金原資等の確認資料
・お勤め先の確認できる源泉徴収票または確定申告書
・収入が確認できる給与・年金など金融機関の預金通帳の写しやステートメント（6ヶ月分）
・送金原資となる金融機関の預金通帳の写しやステートメント（6ヶ月分）
※当社口座への入金経緯やその内容を確認させていただきます

●メール返信時に併せてご回答をお願いいたします
・ご依頼人さまの平均月収
・ご依頼人さまのご職業・会社名
・ご依頼人さまの給与振込の金融機関・支店名
・ソニー銀行から外貨送金をする理由

確認資料の詳細は下記リンクの「審査書類」の項目をご覧ください。
ソニー銀行からの外貨送金：https://moneykit.net/visitor/fx/fx25.html#anc04

資料提出後の審査結果は、あらためてメールにてご連絡いたします。

■資料のご提出方法
本メールの件名はそのままで、確認資料を添付のうえご返信ください。
確認資料をスキャンし、PDFファイル形式にされたものを添付いただくか、
確認資料の全体が鮮明に確認できる画像ファイルを添付ください。

添付資料には開封パスワードの設定をお願いいたします。
開封パスワードは、当社にご登録の電話番号下4ケタ（複数登録がある場合は
いずれかの下4ケタ）をご設定ください。

※ファイルサイズが合計10MBを超える場合、お手数ですが複数回に分けてご提出を
お願いいたします。

■メール返信以外での提出をご希望の場合
◆FAXでのご提出
//////////////////////////////////////////と続く

これって、ちょっと…　と思いませんか？

（つづく）

 

 

カナダへの送金 2020 （その１）～ Manulife の生命保険 ～

カナダの生命保険に入っている。Manulife（マニュライフ）という日本にも進出している生命保険会社だが、僕がカナダで仕事をしていた1998年に契約した。

当時はまだ Manulife に買収される前の MARITIME LIFE という生命保険会社の Intrepid II という商品だ。菊池さんというカナダの大学を出た日本人（お父さんは『南極物語』に出てくる犬の世話をした越冬隊員！）が Vancouver で保険代理業をやっていて、Toronto にもオフィスを持っていた。当時 僕は39歳だったが、タバコを吸わない（その６年前から止めていた：唾液検査でパス）かわりにコレステロールや肝機能の数値が悪かった（Nurse が会社に来て採血した）ので、保険年齢45歳という設定で保険料が決まった。単純に保険の引受け Yes/No ではない公平で合理的な制度だね。

こどもは小学生だったので死亡保険金は60万カナダドル。当時の換算だと日本円で約５千万円と、日本の生命保険でも働き盛りの男性なら定期特約でありそうな金額ですね。保険料は月額 C$504.80 と約4万3千円、年間6千ドル＝約50万円で結構な金額だが、このうちの一部が運用に回され、その成績次第では17年で保険料の払い込みが不要になる（運用利回り年 7.50% が前提）との試算が示された。そして死亡保険金にプラスされる積立金がどんどん雪だるま式に膨れ上がってゆく…　ユニバーサル保険という生命保険と投資を兼ねる金融商品らしい。

実際には、そんなうまい話にはならなくて、日本に帰国後の2002年にはＩＴバブル崩壊で株価が下がり、2008年秋にはリーマン・ショックが起こりエラいことになる。僕は余資運用の方法を「米国株 50% / カナダ株式 50%」で運用指示していた。だからマイナス運用で「積立金が目減りする」という事態も起こったのだ。

娘も就職して一人前になったことだし、保険料の負担も大きいので、死亡保険金を60万ドルから 1/4 の15万ドルに減額したのが 2016年の3月。これで年間保険料は C$1,552 となった。月額にして１万円ちょっと、これで死亡保険金が１２百万円プラスアルファならリーズナブルでしょう？　ところで、運用方法は2014年から低利安定のカナダ国内債券も４割組み込んでいたのだが、その後の米国株式市場の上昇を受けて、2018年（2年前）から 米国株式(S&P500) 50%: カナダ株式 30%: カナダ債券 20% に変更している。これらの手続きは、Vancouver の Kikuchi Insurance Agencies に電子メールで書類のPDFファイルを添付して手続きしてもらっている。これは便利なシステムである。

ただ、保険料はカナダの銀行 Canadian Imperial Bank of Commerce (CIBC) の小切手を保険会社 Manulife（または代理店の Kikuchi）に半年に一度郵送するのだが、その資金はCIBCに送金して用意しておかなければならない。これが最近ちょっと面倒なことになってきている。

（つづく）

新型コロナウイルス感染拡大に思う（その７）: アメリカのジャーナリズム(CNN)

既報のとおり、Covid-19による全米の死者は10万人を超えたが、そのピークは過ぎただろうか?

各州で外出規制等が緩和され、経済正常化に向けての動きが始まったかと思ったら、この事件だ。

ミネアポリスで George Floyd という黒人男性が、街なかでの事件に関し、逮捕拘束された時に警察官に首を押さえつけられて死亡してしまった。その警察官は殺人罪で起訴されたのだが…　全米でこの事件に対する抗議デモが収まらない。夜間外出禁止令（Curfew）も大都市では出されているという。アメリカというお国柄か?

ケーブルメディアのCNNがTV中継するのをここ３日ほど見ている。現場からの生中継だ。アメリカの土曜日の午後、全米の大都市で抗議デモが行われている。ニューヨーク、シカゴ、ロスアンゼルス…

https://edition.cnn.com/us/live-news/george-floyd-protests-05-30-20/index.html

https://www.washingtonpost.com/nation/2020/05/30/george-floyd-protests-live-updates/

ロサンゼルスのデモが過激化し、警察隊と市民が対峙している。発砲音が聞こえ、今の画像では警察車両に火が付いている。ヤレヤレ、、　またもや Devided States of America となるのか?

トランプ大統領はまた勢いづき、アメリカ社会が分断されるだろう。